종신보험과 정기보험, 어느 것이 유리할까?

자산관리 서적이나 재테크 관련 서적을 보면 이런 권유를 하는 때가 종종 있죠.

'종신보험보다는 소멸성 정기보험이 일반 소비자들에게 유리하다'

흠... 일단 저 권유는 AFPK나 CFP 교재에는 없는 얘기예요.

교재에는 가격비교와 보험별 통계 등등이 있거든요.

출처가 어디인지는 모르겠지만.. 그래도 한번 짚고 넘어가야할 문제같아서 한번 비교를 해보려구요.

 

어떻게 비교를 할 것이냐!!!!!

종신보험과 정기보험의 큰 차이는 해약할 경우의 해약환급금이 있고 없구죠.

그러니!!! 정기보험이 만기가 되는 시점에는 해약환급금이 없지만,

같은 시점의 종신보험은 해약환급금이 있겠죠.

만약 80세 만기의 정기보험과 비교를 한다고 치면..

종신보험의 80세 해약환급금과

정기보험을 가입하고 그 차액만큼을 저축을 했을 때

80세 시점에서의 저축금액을 비교하면 된다는 거!!!

 

먼저.. 종신보험이든 정기보험이든 그 혜택을 온전히 누리기 위해서는 특약들을 가져가야하겠죠.

그 특약들을 80세까지든, 100세까지든 보장을 받으려면 주계약의 보장기간 또한 그만큼 길어야 해요.

그러니.. 가정은 둘다 보장기간 80세로 하겠쉼다~

그리고 남자 30세, 주계약 1억의 같은 조건으로 월 납입 보험료를 비교해서

그 차액을 복리로 불리는 것을 비교하면 되겠죠??? ㅎㅎ

조건은 20년납일 경우와 전기납, 즉 80세납일 경우 모두를 비교할께요.^^

 

자.. 먼저 20년납일 경우!!

종신보험의 월보험료는 140,000원이고 할인보험료는 133,700원이예요.

80세 시점의 해약환급금은 74,819,200원.
정기보험의 경우는 월보험료가 95,000원이고 할인은 없심!!!

이 경우엔 종신보험의 월보험료 133,700원 - 정기보험의 월보험료 95,000원 = 38,700원

매달 38,700원, 즉 매년 464,400원을 51년간 저축했을 때의 최종 저축금액을

종신보험의 80세 시점 해약환급금인 74,819,200원과 비교하면 되겠죠.

물론!!! 납입 종료후의 차액은 계속 거치합니다~~

 

그리고 전기납일 경우!!

종신보험의 월보험료는 90,000원이고 할인보험료는 85,950원이예요.

80세 시점의 해약환급금은 75,807,900원.

정기보험의 월보험료는 61,000원이고 역시나 할인은 없심!!!

역시 이 경우도 종신보험의 월보험료 85,950원 - 정기보험의 월보험료 61,000원 = 24,950원

매달 24,950원, 즉 매년 299,400원을 51년간 저축했을 때와 비교하면 된다는 거!!!

 

저축에 적용되는 금리는 아~~~주 후하게 쳐서 연간 4.7% 적용했어요.

왜냐구요?? 지금 예시로 제시해드린 종신보험과 정기보험에 적용되는 금리가 4.7%거든요.

그럼... 표를 보실까요???

 

 

결론부터 말씀드리자면..

20년납의 경우 종신보험이 10,129,639원 유리하구요.

전기납의 경우 종신보험이 13,074,011원 유리하죠.

거기다 시중 금리와 예금 만기시마다의 세금까지 고려한다면... 더욱더 종신보험이 유리해지겠죠.

 

도대체 종신보험보다 정기보험이 유리하다는 얘기가 왜, 어디서 튀어나온 얘기인지 모르겠어요.

아, CFP교재에 보면 사례문제에선 늘 정기보험이 가격적으로 유리하게 출제되어 있긴 합니다.

허나 그건 그냥 문제이고, 이론일 뿐이죠. 현실에서 어떤지는 늘 확인해야해요.

 

금융상품들은 보면 볼수록 확인하고 따져야하는 것들이 많다는 걸 느끼죠.

항간에 떠도는 소문이나 다른 이가 근거도 없이 전하는 정보는 언제나 확인! 또 확인해야해요.

그것이 출판된 책이든, 기사든 간에 말이죠.

 

2012. 5.21.

 

From 친네's Blog.
 

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