이미 매달 200만원씩 내고 있는 A씨, 비과세 혜택은 그대로 연말정산용 연금저축보험에 가입하려 하는데... 세액공제 혜택은요? 월 149만원씩 쪼개 가입해볼까... 꼼수 안 통해 비과세 한도 넘어가면? 은행 예금만큼 이자소득세 내야 일시납과 월적립식 비과세 한도는 따로따로 계산 '종신형' 선택하면 무조건, 무제한 비과세 비과세 혜택, 왜 줄이나 봤더니... "부자 감세 없애야" [기사보기] http://v.media.daum.net/v/20170103001039104 4년 전 이맘 때 즈음, 저축성보험에 관한 소득세법이 큰 폭으로 조정된 일이 있었다. 비과세 한도가 없었던 저축성보험에 제한이 시작되던 시점이다. 그리고 다음달 또 한번의 조정. 일시납 비과세 한도는 반토막이 났고, 월납입식 저축성보험에도..
저와 상담을 진행해보셨던 분들은 제가 연금에 대한 이야기를 할 때, 사업비 다음으로 중요하게 강조하는 부분이 추가납입과 선납이라는 것을 잘 알고 계실거예요. 그럼 그렇게 중요하다고 외치는 추가납입의 효과는 대체 어떤걸까요? 저희회사의 추가납입 사업비는 1.5%, 설계사에게 수당이 지급되지 않는 대신 회사에서 고객에게 제공하는 서비스의 개념이라고 보시면 될 것 같아요. 하지만 이 부분을 제대로 활용하지 못하는 분들이 굉장히 많더라구요. 그 이유에는 몰라서 하지 못하는 경우도 있지만 알면서도 일일이 송금을 해야한다는 번거로움 때문에, 혹은 얼마나 차이가 나겠어 라는 생각 때문인 경우도 있더라구요. 자, 지금부터 번거로움과 얼마나 차이나겠어라는 생각을 단숨에 무너뜨릴 예시를 보여드릴게요. 전체적은 ..
사망보장을 위한 사업비 연금보다 높아 같은 이율이라도 계약자적립금액 규모가 다르므로 연금으로는 종신보험 불리. [기사보기 클릭] 마치 혁신적인 상품이 나온냥 종신보험의 연금화를 광고하는 보험회사들. 그리고 수당 챙기기에 급급해 연금을 원하는 가입자들에게 확정금리를 이유로 종신보험을 가입시키는 설계사들. 사실 이런 경우를 접할때마다 화도 나고 답답할 때가 많다. 여러 기사들에서도 그렇고, 누누히 이런 형태의 가입을 조심하라고 이야기하는데도 덜컥 가입을 해버리니 말이다. 최근 한 보험회사는 콜센터에서 직접 연금 가입 고객에게 전화해 기존에 가입되어 있는 상품보다 좋은 상품이 나왔으니 갈아타라고 이야기 하고 있다. 지금 같은 저금리 시대에 확정금리 3.25%면 얼마나 높은 금리인가? 그런 상품이 있다면 나..
☞ 연금TF에서 종신보험이 나온 까닭 기자님 마음 = 내 마음. 연금을 준비하는데, 굳이 종신보험을 사용해야하는가에 대한 포인트를 잘 정리한 기사. 보장성인 종신보험과 저축성인 연금보험의 극명한 차이인 수익차, 즉 사업비의 차이를 분명하게 언급했고, 이로인해 원금에 도달하는 시기가 극명하게 나뉘며, 이는 곧 종신보험이 애초부터 연금의 형태를 갖기 어려운 구조라는 것을 잘 설명해주고 있다. 그리고 '누가봐도 가입자에게 불리한 구조의 상품'이라는 언급과 이는 보험회사의 배불리기라는 단정까지 모두 마음에 든다. 그리고 설계사에게 떨어지는 수당 언급까지!! 그들의 미끼가 연금보험보다 높은 최저보증이율임을 한번 언급해주었으면 하는 아쉬움이 들지만, 그간 홍보성 기사들을 생각하면, 이 정도도 Exellent! 보험..
연금보험의 숨은 기능, 제대로 알고 활용하기! 연금보험에는 사업비가 존재해요. 이 사업비는 금액마다 다르고 기간에 따라서도 달라지죠. 보통 10년납이라고 한다면 7년간 사업비 비중이 가장 높아요. 8~10년째는 조금 줄어들고 10년 이후 급격히 떨어지구요. 그렇기 때문에 연금보험은 단기적으로 금방 사용할 자금으로는 적합하지 않죠. 장기적인 관점에서 바라보고 사업비가 가장 높은 7년을 버티면 사업비가 낮아지고 목돈이 만들어져 있는 시점부터 복리의 효과를 제대로 누리게 되요. 하지만 보통은 그 이전에 해약하는 경우가 많고 가입당시 연금상품의 구조, 사업비에 대한 설명을 듣지 못했기에 왜 내가 납입한 금액보다 적은지에 대한 불만이 생길 수 밖에 없어요. 그리고 아마도 연금상품에 대한 정확한 이해가 부족했기 때..
☞ "내달부터 보험료 대폭 인상"..보험사 마케팅 혹하지 마세요 실제론 5%인상 그칠듯 이미 4월이 되었고, 이번 절판 마케팅은 끝이 났지만, 그래도 늘상 짚어줘야하는 것 중에 하나라고 생각한다. 이슈에 따라 연말에, 혹은 이번처럼 4월을 기준으로 매년 벌어지는 절판 마케팅은 항상 똑같은 레파토리로 반복되고, 똑같은 피해자들을 양산하기도하고, 똑같은 수혜자를 만들기도 하지 때문이다. 기사의 도입부부터 깜짝... 보험료가 최대 20~30% 오른다고???? 정말 이렇게 광고를 했다는건가??? 그렇다면... 정말 놀랍다. 저런 소리를 내뱉는 사람의 경우는 딱 두 부류일 듯. 아예 모르거나, 아예 속이려고 작정을 했던가. 기사내용에 있는 표를 보면, 이런 절판 마케팅도 정말 좋지 않은 쪽으로만 바뀌는거라 꼭 미..
개인연금보험으로 세(稅)테크 하세요 경제기사를 보면서 정말 안타까운 기사들 중 하나. 연금에 대한 겉핡기식 지식으로 작성된 이런 기사들로 인해 많은 사람들이 잘못된 정보를 진짜인듯 알게 된다는 것. 우선 퇴직연금 합산 개인연금 세액공제 한도가 늘어나 절세면에서 더욱 강점이 되었다고 하는데.. 이 부분에 대해서 먼저 살펴보면 세액공제 혜택이 300만원 추가적으로 늘어난 것은 맞다. 하지만 이건 퇴직연금에 추가적 혜택을 300만원 주는 것. 위 세법규정에 나와있듯 연금저축계좌에 납입한 금액이 연 400만원을 초과하는 경우 초과하는 금액은 없는것으로 한다라고 되어 있다. 즉, 연금저축계좌에 700만원을 넣게 될 경우에는 400만원까지 세액공제 가능하다는 것. 또한 대부분의 사람들이 퇴직연금에 개인납입분을 추가..
납입기간이 길어야 복리? NO! 거치기간이 길어야 복리! 얼마 전 상담요청이 있어 다녀왔어요. 그런데 상담을 하면서 느낀것이 복리의 효과에 대해 정확히 잘 모르시는 분들이 많은 것 같더라구요. 시간으로 복리의 효과를 누리는 것인데 이 시간이 거치기간이 아닌 납입기간이라 생각하시는 분들이 있더라구요. 그래서 오늘은 이 부분을 파헤쳐볼까 해요. 편하게 비교하실 수 있도록 100만원 10년납, 50만원 20년납, 25만원 40년납의 해지환급금과 책임준비금, 연금수령액을 비교해 볼게요. 우선 해지환급금 먼저! 자, 59세가 되었을 때 해지환급금 보이시죠? 25만원씩 40년 납입하셨을 때는 209.4%, 25,135만원이구요 50만원씩 20년 납입하셨을 때 281.9%, 33,674만원이예요. 마지막으로 1..
보험사, 변액보험료 증액시 사업비 공제 사실 알려야 아주 반가운 기사가 나왔어요. 우리나라에 연금에 대한 인식이 나쁜 가장 큰 이유는 바로 설계사들의 불충분한 설명이라고 생각하거든요. 사업비에 대한 이야기를 안해준다는 거! 분명 은행금리보다 높고 복리이자를 준다고 했는데.. 거기다 10년 유지하면 비과세 혜택까지 있다고 해서 좋은 상품이라 생각하고 들었는데.. 왜 몇년이 지나도 원금이 안돼?? 사기당했어, 연금은 안좋은거야 이렇게 되는 경우가 굉장히 많았거든요. 연금은 은행금리보다 높은 공시이율을 제공하죠. 거기다 단리가 아닌 복리예요. 하지만 장점이 있다면 단점도 있겠죠? 그게 바로 사업비예요. 매달 내가 납부하는 보험료에서 일부 비율만큼 사업비로 공제가 된다는 거죠. 그리고 나머지 차액이 연금에서 제..
연금속에 숨은 비용, 사업비 파헤치기! 저금리시대가 지속되면서 연금이나 저축보험에 대한 문의가 굉장히 많아졌어요. 회사에서 이 상품에 대한 설명회가 있었다던가 아니면 누군가의 추천, 아니면 은행 직원의 추천 등등으로 인해 특정 상품의 문의도 있었고 특정 상품이 아닌 연금이나 저축보험에 대한 문의도 있었어요. 해당 문의들에 대한 제 첫번째 답은 바로 사업비를 살펴보라는 거였죠. 지난 글에도 말씀드렸지만 꼭 살펴보아야 하는 부분임에도 공시이율에 가려 사업비 자체를 모르고 계신분들이 참 많아요. 연금 상품 가입하셨다 중도에 해지하신 분들은 중도해지시 원금이 안된다는 사실을 알고 계실거예요. 그럼 왜 안되는지도 알아야 겠죠? 납입하는 기간동안의 사업비 그리고 해지공제비용 때문이예요. 그럼 사업비는 왜 떼는 걸까..