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혹시 대출 있으세요?
열심히 대학생활 후 사회 초년생의 학자금 대출!
신혼부부들은 전세자금 대출!
자녀가 있으신 분들은 주택마련 대출!
자영업이나 창업을 하신 분들은 주택담보 대출!
이런 대출을 받고 계신 분들을 만나 뵈면 공통된 고민을 하고 계세요~
처음에는 부지런히 대출을 상환하기 위해 열심히 돈을 모으신 후 상환하려고 해요!
근데 얼마 지나고 나면 혼란스러워 지시죠!
왜냐? 여행도 가고 싶고, 차도 사고 싶고, 집도 사고 싶고, 집도 넓히고 싶고!
아이 유학도 보내고 싶고, 언론에서 보면 노후 준비 해야 한다 하고!
맞벌이라도 언제까지 계속할 수 있을지도 불안하기 때문에 또한 불안해 하시죠!
얼마 전 만난 고객님이 1억원을 대출을 받아 내 집을 마련하시고 맞벌이 소득으로 부지런히 대출을 상환하려고 하세요! 나중에 창업자금이 필요하더라도 아파트를 담보로 잡히고 대출받으면 창업자금으로 활용 할 수도 있고, 또한 주택연금을 활용해 연금으로도 활용할 수 있으니까요!
마음 같아선 서둘러 대출을 상환 하고 싶어하세요! 맞벌이를 안 할 때를 생각하면 불안하기 때문에 대출 상환 스트레스에서 일찍 벗어 나고 싶다고 말씀 하시더라구요!
그래서 빨리 상환하려는 이유 물으니 6% 이자율로 20년간 대출을 상환 한다면 대출이자로 5,480이나 지불해야 하지만 10년간 6% 이자율로 10년간 상환 한다면 대출이자 지출은 3,320만원 이예요! 그러면 대출이자를 2,160만원이나 줄일 수 있죠! 상환능력만 된다면 당연히 대출을 일찍 상환 하겠다고 서둘러야 맞는 거죠!
그러나 정말로 대출을 20년 동안 상환 하는 사람은 없다는 거죠! 대개 6~7년이면 집을 넓히든지 아니면 주거 환경이 좋은 곳으로 이사를 가죠! 대출을 20년 계획을 가지고 상환하거나 10년 동안 상환하거나 실제로는 대출이자 부담을 하는 기간은 6년~7년 정도 예요! 실제로 내가 대출을 지불하는 기간, 6년이든, 7년이든 조금 길게는 8년 정도의 기간의 대출이자만 생각 하시면 되요! 본인이 주택을 팔아버리면 대출이자는 상관없으니까요~
또, 첫해에 20년 상환 계획을 갖고 대출이자를 낸다면 554만원이지만 10년 계획을 갖고 대출이자는 643만원으로 20년 동안 상환으로 나가는 이자 비용이 적다는 거죠! 사실 첫해만 그런 것이 아니라 처음 3년 동안은 20년 상환이자가 10년 상환이자 보다 적어요! 6년 동안 대출이자만 보더라도 20년 상환 계획의 대출이자가 더 적게 지출 된다는 거죠!
왜 그럴까요? 이유는 간단해요! 10년 상환은 대출 상환 기간이 짧기 때문에 처음에는 원리금 중에서 대출이자로 지불하는 돈이 많지만 시간이 지나면서 원금 상환이 이루어지면 대출이자로 나가는 돈이 절약 되요! 그러나 이런 대출이자 효과는 6년 이후에나 의미 있다는 거죠! 따라서 6년 이전에 다른 곳으로 이사 갈 생각을 하시는 분들은 굳이 10년 상환에 집착 할 필요 없다는 거죠!
대출부터 상환할지? 아니면 저축이나 투자를 할지? 고민하시는 분들 이렇게 해보세요!
첫째, 맞벌이도 혼자 한 사람 소득만으로 상환할 수 있도록 대출 상환기간을 여유 있게 잡으세요!
예를 들어 남편 소득이 250만원이면 생활비와 용돈으로 150만원 빼고 100만원으로 대출을 상환 하도록 하는 거죠!
둘째, 상환기간 연장에 따라 여유 자금은 변액연금이나 변액유니버셜(VUL) 같은 장기적인 주식형 펀드에 투자 하세요! 예를 들어 5년 상환을 15년 상환으로 연장하면 매달 115만원 정도 저축 여력이 생겨요! 이 돈을 나눠서 변액연금이나 변액유니버셜 주식형 펀드에 투자 하시는 거죠!
그럼 빠듯하게 대출만 상환하다 끝나는 것이 아니라 대출 상환과 동시에 노후준비와 목돈마련도 함께 할 수 있는 거죠! 또한 여러 특약을 통해 치료비도 보장을 받을 수 있는 있구요!
셋째, 또 이런 투자를 통해 종자돈을 마련하세요! 모두 아시겠지만 우리나라 자산 비율을 보면 부동산에 집중 되어 있어요! 우리나라 국민 재테크를 분석하면 부동산 비중이 91%로 조사 됐어요~
금융자산이 9%라는 거죠! 미국은 부동산 60% 금융자산 40%로 되어 있는 것과 비교해 보면 우리나라 국민들이 지나치게 부동산에 돈을 묶어 두고 있다는 거죠! 변액연금이나 변액유니버셜 주식형펀드 투자를 통해 금융자산을 형성 할 수 있는 기회를 마련해 보세요!
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