눈 앞에 보이는 숫자에 현혹되지 마라.

눈 앞에 보이는 숫자에 현혹되지 마라.

 

 

요즘 보험에 대한 이미지가 차츰 개선되고 초저금리 시대로 돌입하면서 은행만 고집하던 사람들도 다양한 금융상품으로 눈을 돌리고 있어요. 그래서 요즘 가장 많이 들어오는 문의는 바로 저축을 어디다가 해야겠냐 그리고 연금을 가입하려 하는데 이율을 보면 되는거냐는 거예요. 일단 첫번째 자주듣는 질문 저축을 어디서 해야하느냐에 대한 답은 간단해요. 일단 재무계획부터 세우시라는 것. 계획을 세워야 목표 금액과 목표 기간이 나올테고 그래서 그에 맞는 저축방법을 찾을 수 있으니까요. 두번째 연금을 가입하려 하는데 이율을 보면 되는거냐에 대한 답은 NO예요. 대부분의 사람들이 이율에만 촛점을 맞추기 때문에 요즘 몇몇 상품들이 높은 공시이율 또는 높은 최저보증을 내세워 공격적인 마케팅을 하고 있어요. 그리고 대부분의 사람들은 그것에 현혹되죠. 심지어 보험업계에 종사하는 사람들 조차 말이죠. 

은행은 단리에 낮은 이자를 지급하지만 반대로 언제든 해지하더라도 원금은 유지할 수 있죠. 물론 아주 작지만 이자도 붙구요. 그런데 보험회사 상품은 어떨까요? 은행보다 높은 이자를 주고 복리를 제공하지만 일정기간내에 해지하면 원금에 손해를 입어요. 이 부분은 다들 아시리라 생각해요. 그런데 왜 손해를 보냐? 그 부분에 대한 이해가 필요해요. 은행보다 높은 이자를 주고 복리를 제공하려면 보험회사는 자금의 운영을 은행보다 좀 더 공격적이게 할 수 밖에 없죠. 그리고 이 자금을 운용하기 위해 다양한 노력을 기울일거구요. 그에 대한 댓가로 납입하는 기간동안 사업비라는 돈을 받아요. 물론 이 사업비는 고객들이 납입하는 금액에서 제외되죠. 그런데 이 사업비라는 게 보험회사마다, 상품별로 다 다르다는 거예요. 그러니 이 부분을 꼭 살펴보셔야 해요. 아무리 높은 이율을 준다고 하더라도 내가 납입하는 금액에서 사업비로 가져가는 금액이 많다면? 높은 이율은 필요가 없어지죠.

얼마전 제 고객분께서 아는 분이 최근에 연금을 가입하셨는데 복리에, 비과세에, 중도인출에, 납입중지기능등등 엄청 좋은 상품이라고 이야기를 한다면서 상품설명서를 보내주셨어요. 어떠냐면서 말이죠. 제 첫마디는 바로 모든 생명보험사의 연금은 복리이며 비과세이며 중도인출 기능이 있으며 납입중지도 가능하다였어요. 모든 상품이 가지고 있는 특징을 본인이 판매하는 회사만 가지고 있는 특징인냥 이야기를 한거예요. 그리고 말씀을 드렸어요. 사업비를 꼭 살펴보시라고. 또한 중도인출에는 기간 뿐 아니라 최소금액 또한 있을 것이니 그 부분도 살펴보셔야 하고 납입중지는 보통 5년정도 경과한 후에 가능한지 언제부터 가능한지도 확인을 해보시라고. 처음 듣는 이야기라고 하시더라구요. 저는 다른 분들도 제 고객분의 지인과 별반 다르지 않다라고 생각해요. 좋은 장점만 보시느라 그 안에 숨은 것들을 전혀 보지 못하시는거죠. 

물론 연금이 나쁘다는 이야기를 하려는 게 아니예요. 위에서 말씀드린 연금의 특징들을 잘만 조합해서 활용하면 은행에 저축하는 것보다 훨씬 높은 금리를 가져가면서 안정적이게 운용할 수 있어요. 물론 유동성도 확보하면서 말이죠. 다만 가입시 장점만을 늘어놓으면서 이 좋은걸 왜 안하느냐라고 이야기하는 분들에게 현혹되지 마시라는 말씀을 드리고 싶은거예요. 무조건 높은 이율을 보여주며 들이미는 사람들에게 숨어있는 사업비를 물어보실 수 있는 현명한 소비자가 되시라는 거죠. 모든 금융상품들은 저마다의 장단점이 있어요. 어찌보면 연금의 가장 큰 단점은 사업비인셈이죠. 그럼 장점을 살리면서 단점을 최소화 해 줄 수 있는 즉, 연금의 장점을 최대한 끌어올리면서 단점을 최소화할 수 있도록 끌어줄 수 있는 사람을 만나세요. 눈 앞에서 높은 금리를 보여주면서 나를 흔드는 사람이 아니라 숨은 금리를 찾아주고 숨은 비용을 당당히 오픈하고 줄여주며 나를 끌어줄 수 있는 사람을.

 

 

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