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납입기간이 길어야 복리? NO! 거치기간이 길어야 복리!
얼마 전 상담요청이 있어 다녀왔어요. 그런데 상담을 하면서 느낀것이 복리의 효과에 대해 정확히 잘 모르시는 분들이 많은 것 같더라구요. 시간으로 복리의 효과를 누리는 것인데 이 시간이 거치기간이 아닌 납입기간이라 생각하시는 분들이 있더라구요. 그래서 오늘은 이 부분을 파헤쳐볼까 해요.
편하게 비교하실 수 있도록 100만원 10년납, 50만원 20년납, 25만원 40년납의 해지환급금과 책임준비금, 연금수령액을 비교해 볼게요. 우선 해지환급금 먼저!
자, 59세가 되었을 때 해지환급금 보이시죠? 25만원씩 40년 납입하셨을 때는 209.4%, 25,135만원이구요 50만원씩 20년 납입하셨을 때 281.9%, 33,674만원이예요. 마지막으로 100만원씩 10년납 하셨을 경우 326.6%, 38,792만원이예요. 납입기간이 적을 수록 해지환급금은 훨씬 높아진다는 걸 눈으로 확인하실 수 있겠죠?
그럼 연금수령액과 책임준비금은 어때요? 25만원씩 40년납일 경우 60세 연금개시시 책임준비금 26,058만원데 50만원씩 20년납일 경우 34,913만원, 100만원씩 10년납일 경우 40,220만원 이예요. 연금 개시할 경우 수령할 연금의 경우 20년 보증으로 비교해보시면 연 1,228만원, 1646만원, 1,896만원으로 역시 이 부분에서도 차이가 나죠.
이 차이가 왜 나타나느냐? 일단 납입금액을 보시면 알 수 있겠죠. 보험회사 상품은 납입금액이 일정금액 이상이면 보험료 할인을 받아요. 나 대신 회사가 내주는 것이죠. 그래서 25만원 40년납일 경우 납입 원금이 12,000만원이지만 50만원 20년납이면 11,942만원이죠. 100만원씩 10년납일 경우 11,875만원 이예요. 그럼 다음으로 생각하셔야 할 것이 사업비의 차이죠. 금액이 올라갈수록 사업비가 줄어들죠.
금액별로 달라지는 사업비와 할인금액이 보이시나요? 35만원 이상 사업비에는 기존사업비 그리고 괄호안에 할인적용이 반영된 사업비가 나와있는거랍니다. 이런 차이들이 반영되어 해지환급금의 차이를 낳는 것인데요, 마지막으로 똑같은 금액을 납부하고도 해지환급금에서 큰 차이를 보이는 가장 큰 이유는 바로 거치기간이예요! 100만원씩 10년납의 경우 10년이 경과한 시점에 이미 13,161만원이라는 목돈이 만들어져 있죠. 원금에서 조금의 이자가 붙어있는 상태라는 거죠. 이금액에 매년 복리에 정해진 공시이율로 굴러가요. 그렇다면 50만원 20년납은 어때요? 10년이 경과한 시점에 그동안 납입한 원금은 넘어섰지만 아직 10년을 더 납입해야 하기 때문에 6,543만원이예요. 똑같은 이율을 주는데 13,161만원의 이자가 높을까요? 6,543만원의 이자가 높을까요? 똑같은 돈을 모은다면 그 기간을 최대한 빨리, 그리고 나서 거치를 얼마를 해두냐에 따라 복리의 효과가 달라진답니다. 복리에서 말하는 시간의 힘이란 납입기간이 아닌 거치기간이라는 점을 꼭 잊지 말았으면 좋겠어요.
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