티스토리 뷰
연금 제. 발. 한바구니에 담아라!
시중에 나오는 재무설계 관련 책들이나 기사들, 그리고 홍수처럼 쏟아져 나오는 인터넷 정보들에 보면 연금을 나눠서 가입해야 한다는 이야기들이 많다. 연금상품의 경우 장기간 납입해야 한다는 점 때문에 나중에 납입이 어려워질 경우를 대비하라는 말도 있고 예금자보호 때문이라는 이야기들도 한다. 결론부터 이야기하자면 말도 안되는 소리다.
납입이 어려울 경우를 대비해 여러개로 쪼개서 가입을 한다? 하나를 통으로 가입한다면 부담스러워질 경우 전체 해약을 해야하지만 여러개로 쪼개서 가입하면 몇개만 해약한다면 된다는 것. 그럴거면 차라리 감액을 하면 된다. 감액하면 부분해지와 동일한 결과를 낳게 되는데 굳이 여러개로 쪼개야 하는 이유가 있을까? 아니 없다.
두번째, 예금자 보호 때문? 당연히 걱정할 수 있는 부분이다. 연금은 납입도 장기지만 수령은 더욱 장기간으로 봐야하는 상품이다. 그래서 해당 회사의 안정성에 대한 걱정을 하는 분들이 꽤 많이 있다. 보험회사의 안정성을 확인해 보고 싶다면 각 회사의 지급여력비율을 보면 된다. 지급여력비율은 아래 식을 토대로 산출된다.
지급여력비율 = 지급여력금액¹/ 지급여력기준금액² x 100
1)지급여력금액 : 예상 밖의 손실이 발생하거나 자산가치가 하락하더라도 보험계약
자에 대한 채무를 충분히 이행할 수 있도록 보유하고 있는 재무적
능력(보험업감독규정 7-1조 참조).
2)지급여력기준금액 : 보험회사가 채무이행을 위해 보유해야 하는 기준액으로 경험
통계 및 위험도 등을 감안하여 합리적으로 산출한 금액.
(보험업감독규정 7-2조 참조)
< 출처: 금융감독원 >
보험회사는 지급여력이 100%미만이면 유지가 불가능하다. 금감원에서는 150% 이상 유지하도록 권고하고 있어 사실상 150%이상이라면 안정성은 인정된다고 봐야 한다.
연금을 여러개로 쪼개야 하는 이유가 사실상은 없는 셈이다. 그럼 왜 연금을 한바구니에 담으라고 하는 것일까? 그 이유는 간단하다. 사업비 때문이다. 연금상품은 가입금액이 올라갈수록 사업비가 줄어든다. 더욱이 일정금액 이상이면 할인도 적용이 되기 때문에 그 금액만큼 사업비가 더 줄어들어야 한다고 봐야 한다(할인금액은 보험회사 대신 내주는 돈이라고 보면 된다).
위의 금액대별 사업비 현황을 보면 금액대별로 사업비가 얼마나 차이가 나는지 한 눈에 볼 수 있다. 예를 들어 100만원을 연금에 가입한다고 하자. 20만원 5개 상품으로 쪼갤 경우 동일한 100만원의 금액을 연금에 가입했지만 사업비는 11.69%(7년이하)로 적용받는다. 하지만 100만원 하나로 가입할 경우 할인까지 적용돼 실질적으로 적용받는 사업비는 7.61%(7년 이하)가 된다. 나눠서 가입하느냐 하나로 가입하느냐 그 차이만으로 4.08%가 차이나는 것이다. 만약 동일 상품인데 금리가 4.08% 차이 난다면 어떤 상품을 선택하겠는가? 재고의 여지도 없는 문제인거다.
'재무관리백과 > 연금 선택 & 활용법' 카테고리의 다른 글
| 종신보험으로 저축을? 설계서 분석 (0) | 2015.05.27 |
|---|---|
| 절대 쉽게 바라봐서는 안될 저축성보험과 세금의 관계! (0) | 2015.05.19 |
| 저축성 보험을 가입할 때 가장 먼저 살펴야할 사업비 (0) | 2015.02.18 |
| 연금선택 - 결코 간단하지 않은 문제 (0) | 2015.01.09 |
| 납입기간이 길어야 복리? NO! 거치기간이 길어야 복리! (0) | 2015.01.04 |
