납입기간이 길어야 복리? NO! 거치기간이 길어야 복리! 얼마 전 상담요청이 있어 다녀왔어요. 그런데 상담을 하면서 느낀것이 복리의 효과에 대해 정확히 잘 모르시는 분들이 많은 것 같더라구요. 시간으로 복리의 효과를 누리는 것인데 이 시간이 거치기간이 아닌 납입기간이라 생각하시는 분들이 있더라구요. 그래서 오늘은 이 부분을 파헤쳐볼까 해요. 편하게 비교하실 수 있도록 100만원 10년납, 50만원 20년납, 25만원 40년납의 해지환급금과 책임준비금, 연금수령액을 비교해 볼게요. 우선 해지환급금 먼저! 자, 59세가 되었을 때 해지환급금 보이시죠? 25만원씩 40년 납입하셨을 때는 209.4%, 25,135만원이구요 50만원씩 20년 납입하셨을 때 281.9%, 33,674만원이예요. 마지막으로 1..
보험설계사? 장사꾼? 나는 누구에게 가입한걸까? 오늘 아침부터 제 고객분께서 조금 흥분하셔서 연락이 오셨어요. 이유인즉슨 남자친구가 지인소개로 재무상담을 받았는데 보험료가 너무 비싸다는 거. 남자친구가 재무상담의 니즈가 있었던 것이 아니라 지인부탁으로 어쩔수 없이 만나거라면서 자신도 오늘 이야기를 들었다구요. 한번 확인해줬으면 좋겠다고 하더라구요. 28세 미혼 남자 종신보험료가 20만원이 넘는다는 소리에 저도 헉했네요. 물론 능력이 되고 본인이 많은 보장을 원한다면 그럴 수 있죠. 하지만 월급여가 200만원 남짓한 사회초년생에게 20만원이 넘는 보험료는 너무 과히지 않을까요? 상담을 했던 설계사가 20만원이 넘는 보험료를 제시했고 부담스럽다고 했더니 줄여주겠다고 했대요. 보험은 어찌보면 비용이잖..
2014년도 연말정산 알아보기! 연말이 다가오면 걱정거리 중 하나가 바로 연말정산이죠. 예전에는 13월의 월급이라 할만큼 많은 분들이 납부한 소득세를 돌려받을 수 있었지만 지금은 추가로 더 내지 않으면 다행이라고 할만큼 혜택이 많이 줄어들었어요. 그러니 연말정산에 대해 조금씩 공부하고 하나도 놓치지 않도록 신경을 쓰실 필요가 있는 거겠죠? 우선은 연말정산의 개념과 구조부터 알고 갈게요. 근로소득의 경우 매월 소득이 발생하나 정부에서 매달 발생한 소득에서 근로소득을 얻기 위해 필요한 관리비용을 정확하게 계산하기 어려워요. 그래서 정부에서 간이세액표라는 걸 만들어뒀어요(국세청 홈페이지에 소득별로 확인가능하답니다^^). 그리고 이 세액표를 통해서 매달 소득세를 가져간 뒤 연말정산 때 정확한 계산을 통해 소득세..
디플레이션에 대한 공포, 그리고 그에 대한 대처법 요즘 경제 뉴스에 매일 등장하는 단어가 바로 디플레이션이예요. 그럼 이렇게 매일 떠들어대는 디플레이션은 뭘까요? 디플레이션이란 상품과 서비스의 가격이 지속적으로 하락하는 현상을 말해요. 우리나라 소비자물가상승률이 아직 마이너스를 기록하고 있지는 않으니 지금 당장을 디플레이션이라고 하지는 않죠. 다만 우려스러운 부분은 한국은행에서 정하고 있는 물가안정목표치인 소비자물가 상승률 2.5∼3.5% 범위를 미치지 못한다는 데 있어요. 대부분 0%나 1%대 상승률을 보이고 있거든요. 일본의 잃어버린 20년에 대한 이야기는 많이 들어 보셨을거라 생각해요. 일본의 경우 20년이 넘도록 장기불황을 겪고 있는데 그 20년동안 실제 소비자물가상승률이 마이너스를 기록하는 ..
연금속에 숨은 비용, 사업비 파헤치기! 저금리시대가 지속되면서 연금이나 저축보험에 대한 문의가 굉장히 많아졌어요. 회사에서 이 상품에 대한 설명회가 있었다던가 아니면 누군가의 추천, 아니면 은행 직원의 추천 등등으로 인해 특정 상품의 문의도 있었고 특정 상품이 아닌 연금이나 저축보험에 대한 문의도 있었어요. 해당 문의들에 대한 제 첫번째 답은 바로 사업비를 살펴보라는 거였죠. 지난 글에도 말씀드렸지만 꼭 살펴보아야 하는 부분임에도 공시이율에 가려 사업비 자체를 모르고 계신분들이 참 많아요. 연금 상품 가입하셨다 중도에 해지하신 분들은 중도해지시 원금이 안된다는 사실을 알고 계실거예요. 그럼 왜 안되는지도 알아야 겠죠? 납입하는 기간동안의 사업비 그리고 해지공제비용 때문이예요. 그럼 사업비는 왜 떼는 걸까..
눈 앞에 보이는 숫자에 현혹되지 마라. 요즘 보험에 대한 이미지가 차츰 개선되고 초저금리 시대로 돌입하면서 은행만 고집하던 사람들도 다양한 금융상품으로 눈을 돌리고 있어요. 그래서 요즘 가장 많이 들어오는 문의는 바로 저축을 어디다가 해야겠냐 그리고 연금을 가입하려 하는데 이율을 보면 되는거냐는 거예요. 일단 첫번째 자주듣는 질문 저축을 어디서 해야하느냐에 대한 답은 간단해요. 일단 재무계획부터 세우시라는 것. 계획을 세워야 목표 금액과 목표 기간이 나올테고 그래서 그에 맞는 저축방법을 찾을 수 있으니까요. 두번째 연금을 가입하려 하는데 이율을 보면 되는거냐에 대한 답은 NO예요. 대부분의 사람들이 이율에만 촛점을 맞추기 때문에 요즘 몇몇 상품들이 높은 공시이율 또는 높은 최저보증을 내세워 공격적인 마케..
재무설계의 기초, 위험관리. 재무설계는 크게 위험관리, 목적자금 관리, 노후준비 이렇게 세가지로 나눌 수 있어요. 이 중 가장 기초가 되는 것은 위험관리예요. 위험관리란 예측하지 못한 위험이 발생했을 때를 대비해서 준비하는 것을 이야기 하는 거구요. 예측하지 못한 위험은 본인이나 가족이 큰 병에 걸렸을 때만을 의미하는 것은 아니예요. 갑작스러운 실직이나 사업의 어려움으로 인해 소득이 급격이 줄어드는 것 또한 위험이라고 할 수 있죠. 이러한 위험에 대비하지 않으면 그간 쌓아온 모든 것들이 한순간에 무너질 수도 있어요. 그러니 금리가 좋은 상품, 수익률이 높은 상품을 찾아 다니기 이전에 위험에 대한 준비를 해두어야 해요. 그럼 위험 관리는 어떻게 해야 할까요? 우선 소득이 갑자기 줄어드는 것에 대한 대비는 ..
인구구조에 대한 관심으로 경제 예측이 가능하다! 우리나라의 경제전문가들이 장기적인 전망을 하고 그것들이 어느정도의 확률로 맞아들기 시작했던 건 바로 인구학자들의 연구를 경제학자들이 적극 수용하면서 부터라고 해요. 사람들의 정형화된 생활패턴은 일단 한번 결정되면 쉽게 변하지 않기 때문에 인구학은 특히 장기적인 인구전망이 정확한걸로 유명해요. 이 전망을 경제상황에 접목시키면서 장기적인 경제전망이 정확해지기 시작한거죠. 그럼 인구 전망으로 경제상황을 어떻게 예측할까요? 예를 들어 현재 한국여성의 출산율은 1.2명이예요. 이런 추세는 정부에서 하향평준화 되는 것을 각오하고 과감하게 교육제도를 개편하고 직장인 여성들이 육아로 인해 직장 내 불이익이 없는 기업문화 개선, 육아 보육 확충시설까지 이 모든 것들이 갖춰..
경제 흐름에 관심을 가져라! 우리는 매일 일정시간 일을 하고 그에 주어진 급여로 저축을 하고 소비를 하죠. 자영업이신 분들 역시 사업소득으로 저축과 소비를 반복하며 생활하구요. 그런데 아등바등 아껴서 각종 금융상품에 저축을 하며 조금씩 재산을 축적해 나가고 있지만 정작 내 돈을 불려주는 금융상품에 대해 잘 모르시는 분들이 상당히 많더라구요. 금융상품을 제대로 이해하고 자신에게 맞는 상품을 선택하려면 경제에 흐름을 아는 것이 중요하다고 생각해요. 우리는 소비를 하고 저축을 하면서 늘 선택을 하잖아요. 이 물건을 사야할지 말아야할지 혹은 이걸 사야할지 저걸 사아햘지, 이 금융상품에 저축을 하는 것이 나을지 아니면 다른상품이 나을지. 이런 고민 속에 어떤 것이 나에게 경제적으로 더 이득이 되는지에 대한 판단..
재무설계의 시작, 객관적인 평가가 필요하다! 상담을 하다보면 많은 분들이 현재 자신의 재정상태에 대해서는 점검을 하지 않고 그저 돈을 모으는 것에만 집중을 하시더라구요. 하지만 돈을 모으기 이전에 현재 본인의 재정상태를 체크해 보시는 것이 굉장히 중요해요. 기업들이 매년 현금흐름표, 재무상태표 등을 내놓잖아요. 그리고 우리는 그런 데이터들을 통해서 그 기업을 평가하게 되구요. 개인에게도 본인들의 상태를 평가할 수 있는 재무상태표, 현금흐름표를 작성이 필요해요. 우선 재무상태표를 작성하시려면 현재 상태를 기준으로 본인의 왼쪽에는 자산, 오른쪽에는 부채와 자본을 기록하면 되요(우리는 개인이니 자본의 개념은 생략하시면 되겠죠?^^). 물론 자산과 부채항목은 분류별로 세세히 나누어 지겠죠? 작성하실 때 하나도 ..