연금 제. 발. 한바구니에 담아라! 시중에 나오는 재무설계 관련 책들이나 기사들, 그리고 홍수처럼 쏟아져 나오는 인터넷 정보들에 보면 연금을 나눠서 가입해야 한다는 이야기들이 많다. 연금상품의 경우 장기간 납입해야 한다는 점 때문에 나중에 납입이 어려워질 경우를 대비하라는 말도 있고 예금자보호 때문이라는 이야기들도 한다. 결론부터 이야기하자면 말도 안되는 소리다. 납입이 어려울 경우를 대비해 여러개로 쪼개서 가입을 한다? 하나를 통으로 가입한다면 부담스러워질 경우 전체 해약을 해야하지만 여러개로 쪼개서 가입하면 몇개만 해약한다면 된다는 것. 그럴거면 차라리 감액을 하면 된다. 감액하면 부분해지와 동일한 결과를 낳게 되는데 굳이 여러개로 쪼개야 하는 이유가 있을까? 아니 없다. 두번째, 예금자 보..
투자 '3不 심리'… 예금만 늘었다 요즘들어 상담을 진행하다보면 투자처에 대한 고민을 하는 분들이 굉장히 많다. 은행금리는 너무 낮고 주식이나 펀드는 손해본 경험이 있어 꺼려하고 보험회사 상품은 한번씩 해지의 경험을 겪고 사업비에 대한 부정적인 인식때문에 회피하고. 결국 다시금 울며 겨자먹기로 은행을 선택한다. 그리고 그 선택의 이유는 하나다. 안정성. 그런데 과연 은행 예금이 안전할까? 특히나 노후대비로 말이다. 결론부터 이야기 하자면 아니다. 노후대비로 예금에 넣어두었다고 하자. 물론 자산이 많아 죽을때까지 생활비로 인출해서 쓰더라도 예금이 남는다면 모르지만 안타깝게도 그만큼의 자산을 축적해둔 이들은 많지 않다. 그럼 예금으로 찾아둔 돈을 생활비로 쓰다 그 돈이 바닥나면? 70세, 80세에 일을 할것..
개인연금보험으로 세(稅)테크 하세요 경제기사를 보면서 정말 안타까운 기사들 중 하나. 연금에 대한 겉핡기식 지식으로 작성된 이런 기사들로 인해 많은 사람들이 잘못된 정보를 진짜인듯 알게 된다는 것. 우선 퇴직연금 합산 개인연금 세액공제 한도가 늘어나 절세면에서 더욱 강점이 되었다고 하는데.. 이 부분에 대해서 먼저 살펴보면 세액공제 혜택이 300만원 추가적으로 늘어난 것은 맞다. 하지만 이건 퇴직연금에 추가적 혜택을 300만원 주는 것. 위 세법규정에 나와있듯 연금저축계좌에 납입한 금액이 연 400만원을 초과하는 경우 초과하는 금액은 없는것으로 한다라고 되어 있다. 즉, 연금저축계좌에 700만원을 넣게 될 경우에는 400만원까지 세액공제 가능하다는 것. 또한 대부분의 사람들이 퇴직연금에 개인납입분을 추가..
요즘은 딱히 자산관리 Tip으로 쓸만한 거리가 생각나지 않아, 꽤 오랜 기간동안 기사에 대한 코멘트 혹은 이슈에 관한 세부내용+주의사항 정도만 메일로 보내드리고, 블로그에는 따로 그 내용을 업로드 하지 않았었는데, 모처럼 블로그에도 업데이트를 해야할 내용이 생겼습니다. 그 내용은 바로 사업비 업데이트!!! 며칠 전, 블로그에 ☞ 2015/02/06 - 종신보험 사업비, 보험사 따라 천차만별 '소비자 주의보 발령'를 통해 각 회사별 사업비 수준을 알려드린 적이 있었죠. 저 기사가 계기가 된 것인지는 몰라도 회사의 사업비 변동이 있었어요. 체결비용이 눈꼽만큼 내려갔... 정말 눈꼽만큼이랍니다. 0.05%. 자세한 금액별 사업비는 아래 표를 참고하세요. 2년 전, 회사에서는 추가납입 사업비를 1%로 하향 조정..
☞ 저축 목적으로 종신보험을? "당신은 바보" 요즘 인터넷으로 문의오는 것 중에 상당수를 차지하는 내용이다. 저축성 보험보다 적용이율이나 최저 보증이율이 높다고 종신보험으로 갈아타기를 종용하는 사례. 이율이 1% 더 높으면 뭐하나.. 종신보험의 사업비가 저축성 보험의 사업비보다 3배 정도 차이가 나는 판국에. 아래 그림은 기사에 삽입되어 있는 것이다. 물론!!! 그림의 비율은 잘못되어 있다. 다만 종신보험과 저축성 보험의 제반 비용차이를 한눈에 볼 수 있어서 좋은 거. 얼마전 기사에 나온 ☞ 2015/02/06 - 종신보험 사업비, 보험사 따라 천차만별 '소비자 주의보 발령'을 보면 종신보험 사업비 지수가 150을 넘어가는 회사는 없다. 20%대에서 40%대 사이. 저축성 보험은 그 1/3정도라고 생각하..
☞ 종신보험 사업비, 보험사 따라 천차만별 '소비자 주의보 발령' 금소원, 종신보험 사업비 조사 발표… 인터넷 생보사 보험료 상대적으로 저렴 메트라이프 AIA 현대라이프 많이 떼고 교보라이프플래닛 하나 ING 농협은 적게 떼 보장성 보험의 한 종류인 종신보험 사업비에 관한 비교를 해주고 있는 기사. 아래는 기사내용에서 발췌한 각 보험사의 보험료지수이다. 보험료 지수는 보험료의 사업비 비중을 따져 100을 최저로 했을때 지수가 낮을수록 사업비가 적어 보험료가 저렴하고, 지수가 높을수록 사업비가 많아 보험료가 비싸지게 된다. 예를 들어, 메트라이프의 경우 보험료 145,770원을 내면 이 가운데, 100,000원이 사망보험금 지급 재원, 나머지 45,700원이 사업비. ING의 경우는 보험료 124,200원..
적금 vs 연금 파헤치기 오늘은 저축방법에 대한 이야기를 한번 해볼까 해요. 보통 우리는 적금을 이용해 저축을 하죠. 공격적인 투자성향을 지니신 분들은 펀드나 개별주식을 일부 이용하기도 하구요. 어찌보면 분산투자 입장에서 어느정도 비중으로 펀드나 주식을 이용하는 것이 나쁘지는 않아요. 하지만 요즘같은 주식시장에서는 사실 큰 수익을 내기는 어렵다고 봐야겠죠. 또한 직장에 매여있는 우리에게 주식시장을 살피고 체크하기에는 시간이 턱없이 부족하구요. 그럼 어디다 저축해야 할까? 그냥 은행 적금에 올인하는 게 맞을까..? 이런 고민에서 출발해 지금은 저도, 제 고객분들 중 꽤 많은 분들도 이용하고 계시는 저축방법에 대해 이야기 해볼게요. 어떤 방법이냐.. 결론부터 말씀드리자면 연금의 추가납입 사업비가 저렴하다는 ..
납입기간이 길어야 복리? NO! 거치기간이 길어야 복리! 얼마 전 상담요청이 있어 다녀왔어요. 그런데 상담을 하면서 느낀것이 복리의 효과에 대해 정확히 잘 모르시는 분들이 많은 것 같더라구요. 시간으로 복리의 효과를 누리는 것인데 이 시간이 거치기간이 아닌 납입기간이라 생각하시는 분들이 있더라구요. 그래서 오늘은 이 부분을 파헤쳐볼까 해요. 편하게 비교하실 수 있도록 100만원 10년납, 50만원 20년납, 25만원 40년납의 해지환급금과 책임준비금, 연금수령액을 비교해 볼게요. 우선 해지환급금 먼저! 자, 59세가 되었을 때 해지환급금 보이시죠? 25만원씩 40년 납입하셨을 때는 209.4%, 25,135만원이구요 50만원씩 20년 납입하셨을 때 281.9%, 33,674만원이예요. 마지막으로 1..
보험사, 변액보험료 증액시 사업비 공제 사실 알려야 아주 반가운 기사가 나왔어요. 우리나라에 연금에 대한 인식이 나쁜 가장 큰 이유는 바로 설계사들의 불충분한 설명이라고 생각하거든요. 사업비에 대한 이야기를 안해준다는 거! 분명 은행금리보다 높고 복리이자를 준다고 했는데.. 거기다 10년 유지하면 비과세 혜택까지 있다고 해서 좋은 상품이라 생각하고 들었는데.. 왜 몇년이 지나도 원금이 안돼?? 사기당했어, 연금은 안좋은거야 이렇게 되는 경우가 굉장히 많았거든요. 연금은 은행금리보다 높은 공시이율을 제공하죠. 거기다 단리가 아닌 복리예요. 하지만 장점이 있다면 단점도 있겠죠? 그게 바로 사업비예요. 매달 내가 납부하는 보험료에서 일부 비율만큼 사업비로 공제가 된다는 거죠. 그리고 나머지 차액이 연금에서 제..
연금속에 숨은 비용, 사업비 파헤치기! 저금리시대가 지속되면서 연금이나 저축보험에 대한 문의가 굉장히 많아졌어요. 회사에서 이 상품에 대한 설명회가 있었다던가 아니면 누군가의 추천, 아니면 은행 직원의 추천 등등으로 인해 특정 상품의 문의도 있었고 특정 상품이 아닌 연금이나 저축보험에 대한 문의도 있었어요. 해당 문의들에 대한 제 첫번째 답은 바로 사업비를 살펴보라는 거였죠. 지난 글에도 말씀드렸지만 꼭 살펴보아야 하는 부분임에도 공시이율에 가려 사업비 자체를 모르고 계신분들이 참 많아요. 연금 상품 가입하셨다 중도에 해지하신 분들은 중도해지시 원금이 안된다는 사실을 알고 계실거예요. 그럼 왜 안되는지도 알아야 겠죠? 납입하는 기간동안의 사업비 그리고 해지공제비용 때문이예요. 그럼 사업비는 왜 떼는 걸까..